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存款利率分化：民营银行存款利率下探 部分农商行利率逆势上扬
银行降息潮下，民营银行存款利率再度下探，身处“揽储大战”的部分中小农商行却逆势上调存款利率，银行存款利率分化显现。
2024年以来，国有大行率先下调存款利率，股份行、城商行陆续跟进。当前，国有大行一年期定存利率已降至1.1%，三年期降至1.5%。今年2月以来，锡商银行、新安银行、中关村银行等多家民营银行先后宣布下调存款利率。
与此同时，一部分农商行、村镇银行等却在逆势上调存款利率，其中，五台农商银行、陕西麟游农商银行、山西寿阳汇都村镇银行、陕西略阳县农村信用合作联社等多家农商行今年以来相继宣布上调存款利率。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，民营银行和中小农商行在存款利率问题上出现分化，是银行根据自身情况和市场环境市场化行为选择的结果。民营银行净息差下降明显，需要降低存款利率降低负债成本稳定净息差。中小农商行为了增加在存款市场的竞争力，优化存款结构，提高存款利率。
民营银行下调存款利率 后续仍有下调可能性
近期，民营银行加入降息阵营，纷纷下调存款利率。当前，银行存款利率普遍最高至“2字头”，难觅“3字头”踪影。
“利率下调是大趋势，若需存入，请尽早选定存款产品。”中关村银行工作人员对贝壳财经记者表示，该行整存整取3个月、6个月、1年、2年期利率分别是1.65%、1.85%、1.9%、2.2%，其中2年期存款利率从此前的2.4%下调至2.2%。
新安银行、锡商银行也于近期宣布下调存款利率。根据公告，新安银行将于2025年2月21日对手机银行、小程序、公众号在售的储蓄存款产品利率进行调整，其中3年期存款利率从2.90%降至2.80%。锡商银行也将1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别下调至1.8%、2.0%、2.6%、2.5%。
银行存款利率情况统计表。贝壳财经记者制图
“截至2024年四季度，商业银行净息差为1.52%，较三季度下降1个基点，较2023年四季度下降17个基点。虽然2024年银行多次下调存款利率、大力压降负债成本，2025年息差收窄压力或将减轻，但下降趋势仍然未变。”董希淼指出，近年来，银行业净息差逐年下降，目前已经处于历史低位。净息差是衡量银行盈利能力和经营效率的核心指标，备受各方关注。部分银行近期主动下调存款利率，顺应存款利率下降的总体趋势，有助于进一步压降负债成本、维持息差基本稳定，符合金融管理部门政策导向。
“后续银行存款利率仍然存在下降的可能性。”盘古智库高级研究员余丰慧表示，若经济增长面临压力，央行继续采取宽松的货币政策，市场资金供给增加，银行资金成本进一步下降，存款利率或也会随之调整。
部分农商行、村镇银行逆势上调存款利率 高息揽储难持续
银行“开门红”尚未收尾，部分农商行、村镇银行正逆势上调存款利率。
“在利率下调的大形势下，快来五台农商银行抢占最高的存款利率吧！”2月26日，五台农商银行发布的宣传海报显示，1年、2年、3年定期存款利率分别是1.75%、1.85%、2.15%。
五台农商银行工作人员称，该行的存款利率近日有所上调，3年期存款利率之前是2%，现在上调至2.15%。暂没有活动期限，现在存款可按上调后利率计算利息。
陵川县联社也于今年2月上调存款利率，利率最高达2%。根据公告，陵川县联社1年、2年、3年、5年定期存款利率分别为1.75%、1.85%、2.00%、1.80%。
除了上述两家农商行，今年以来，陕西麟游农商银行、山西寿阳汇都村镇银行、陕西略阳县农村信用合作联社等多家农商行相继宣布上调存款利率。
余丰慧指出，中小农商银行逆势上调存款利率或出于“开门红”的揽储需要。“开门红”是银行业务发展的重要节点，尤其是在年初这个时间段，存款规模对银行全年的业务开展有着重要影响。
不过，娄飞鹏称，中小银行除了面临盈利压力外，还面临较大的风险化解压力，并且受区域经济环境影响，不同区域中小银行面临的经营压力不同。在银行业整体净息差处于低位并且后续仍然面临下行压力的情况下，中小银行高息揽储行为也难以持续。
董希淼指出，中小银行要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款贷款规模扩张，而是要加强资产负债管理，继续压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。净利息收入仍是当前和未来一段时间银行的主要收入来源，将银行净息差维持在合理水平，并不是为了保护银行业自身利益，而是为了更好地维持银行稳健经营、服务实体经济、防范化解金融风险。