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万亿级农商航母加速起航 农村金融格局深度重构
来源：WEMONEY研究室
作者：王彦强
在乡村振兴战略的驱动下，农村金融体系正经历从分散经营向省级集约化的深刻转型。
截至2025年2月，全国已有8家省级农商大行完成组建，其中7家资产规模突破万亿元大关。随着省级农商航母相继下水，中国农村金融正从“县域单兵”向“省级军团”转型。这场静水流深的改革，不仅关乎金融体系安全，更承载着乡村振兴的资本期待。
农村金融改革浪潮从分散经营到省级集约
过去十几年，我国的村镇银行（最高接近1700家）、农村信用社发展非常迅猛。但在发展的过程中，积累了不少问题——网点分散、业务规模小、抗风险能力弱等。尤其是近几年，由于经济环境变化较大，不少银行的风险开始逐渐暴露出来，有不少信用社、农商行以及村镇银行的不良率都甚至达到5%以上。
在此背景下，从监管部门到地方政府都在积极推动农商系统以及村镇银行的合并重组。2021年，各省在“十四五”规划纲要中，将深化农村信用社改革、完善省联社服务农信系统能力列为重要发展方向，并陆续上报新一轮改革方案。
总体来看，农商系统改革有下面几种模式：
“下参上”联合银行模式
· 浙江农商联合银行（2022.4成立）全国首单改革案例，由82家县域农商行/农信社共同出资组建，保留县域法人独立性。截至2024年末，资产6.79万亿元，网点超4000个，覆盖超1万个金融服务点。
“上参下”联合银行模式
· 山西农商联合银行（2023.9成立）由省财政厅（94%）、国企（汾酒集团等）控股，整合108家县级机构，截至2023年11月18日，资产1.76万亿元，存款1.3万亿元，贷款8066亿元。
· 四川农商联合银行（2024.1成立）西部首个案例，覆盖全省农信系统，截至2024年末，资产2.4万亿元，服务6900万客户，个人存款占比超80%。
· 广西农商联合银行（2024.2成立）截至2024年末，资产1.37万亿元，存款、贷款余额分别1.13万元，8187亿元，存贷款规模居广西银行业首位。
· 江西农商联合银行（2025.2成立）目前，江西全省农商银行共有85家法人机构、2200多个支行网点、2.5万名员工。截至2024年末，江西辖内农商银行资产总额超1.3万亿元，存贷款规模近2万亿元。
省级统一法人模式
· 辽宁农商银行（2023.9成立）首例统一法人农商行，整合30家农信社，注册资本207.89亿元，后续吸收合并36家中小银行。
· 海南农商银行（2024.5成立）合并19家市县行社，注册资本220亿元，截至2024年末，资产3826.47亿元，网点440余个。
· 河南农商银行（2025.2成立）由原联合银行调整为统一法人，合并25家机构，截至2024年末，资产2.58万亿元，成为河南最大本土银行。
2025年改革攻坚或有4家省级农商大行成立
2025年将成为省级农商行改革的关键节点。
今年2月，已有江西农商联合银行、河南省农商银行两家银行成立。值得一提的是，河南首先成立的是农商联合银行，在运营不到一年后，河南农信系统改革作出调整，后调整为统一法人模式。2024年7月，河南发布公告，包括河南农商联合银行、郑州农商行在内的25家法人机构将以合并方式成立新的河南农商行。截至2024年12月末，河南农商银行资产总额达2.58万亿元。
此外，江苏、内蒙古等4省区方案已进入实施阶段，其中内蒙古计划把全省的37家农商行、3家农合行和53家信用社合并成一家省级农商行，还有可能吸收一些村镇银行，资产规模有望突破万亿。
贵州农商联合银行则明确年内落地目标。贵州省政府明确2025年要推动改革落地，预计农商联合银行年内会正式组建。新疆的情况则稍有不同。2024年，新疆的农信系统已经在一些地区试点组建统一法人农商行。在2025年1月23日，新疆农信社召开2025年党建暨经营工作会议。会议指出，新疆农村信用社统一法人改革方案已获国家批复，全疆农信社统一法人改革进入全面实施阶段。
综合来看，截至目前，共有8家省级农商大行成立，其中，5家是以农商联合银行形式成立，3家为省级农商银行。另外，在2024年12月，江苏农商联合银行已获得批复，将在批复之日起6个月内完成筹建工作。
这场涉及数万亿资产的改革浪潮，本质是通过规模效应化解历史包袱：既提升风险抵御能力，又增强与全国性银行的竞争实力。中央一号文件特别强调中小银行“支农支小”定位，如何在集约化管理与县域特色服务间取得平衡，将成为检验改革成效的关键。